종신보험 질병특약 만기 및 해지환급금

종신보험은 보험료가 높다는 사실은 알고 계실 텐데요. 하지만 종신보험 보장내용에 대해서는 잘 모르는 분이 많습니다. 그리고 높은 보험료로 인해 종신보험 만기환급금에 대한 오해도 있는데요.

 

종신보험

종신보험이란 피보험자가 사망했을 때 사망보험금을 보장받아 남은 가족들이 경제적으로 도움을 받을 수 있는 보험입니다. 사망보험금이 기본이지만, 질병·재해·암 등에 대한 특약(특별약관)에도 가입할 수 있습니다. 종신보험의 가장 큰 특징은 ‘보장기간’이 ‘평생’이라는 점입니다. 여기서 ‘종신’이라는 단어는 ‘목숨을 다하기까지의 동안’이라는 의미가 있습니다. 따라서 종신보험은 보험에 가입한 이후부터 피보험자가 사망할 때까지 보장기간이 됩니다. 이렇게 보장기간이 긴 만큼 보험료도 만만치 않습니다. 그래서 보장내용을 어떻게 설계하는지에 따라 매달 납입하는 보험료 금액이 크게 달라집니다.

종신보험 보장내용

종신보험은 사망보험금을 중심으로 여러 가지 특약을 통해 보장내용을 설계할 수 있습니다.

 

종신보험 보장내용은 주계약, 선택특약, 제도성특약 등으로 구성되어 있는데요. 가장 중요한 주계약과 선택 특약에 대해서 조금 자세하게 알아보겠습니다.

 

주계약

주계약은 주된 보험계약을 의미합니다. 나머지 특약들은 주계약에 부가하는 방식인데요.

 

종신보험의 주계약은 사망보험금을 보장하는 계약이 대표적입니다. 사망보험금은 ‘피보험자가 보험기간 중에 사망한 경우’에 지급합니다. 따라서 종신보험을 해지하지 않으면 주계약에 따라 최소한 1번은 보험금이 지급됩니다. 주계약에 사망보험금만 있는 것은 아닙니다. 특정한 질병에 대한 진단금을 보장하는 상품도 있는데요. 각 보험회사는 종신보험 상품을 차별화하기 위해 보장내용을 다양하게 설계하고 있습니다. 사망보험금 지급 금액도 보험상품별로 다른데요. 기본적으로 보험가입금액을 고정적으로 지급하는 방식이 있습니다. 종신보험 상품에 따라 ‘체증형’이라는 방식도 있는데요. ‘피보험자가 사망했을 때 나이’가 ‘기준으로 정한 나이’보다 많은 경우에 보험금이 늘어나는 방식입니다.

 

선택 특약

선택 특약은 보장을 강화하기 위해 주계약에 부가하는 보험계약입니다.

이러한 선택 특약은 보험회사별로 이름과 보장내용이 다르고, 동일한 보험회사의 상품별로도 차이가 있습니다. 기존에 질병·재해 등을 보장하는 보험에 들지 않았거나, 보장금액이 부족하다면 필요한 특약을 추가할 수 있습니다. 이 경우 주로 고민하는 특약은 암·뇌출혈·뇌혈관질환·심근경색 등 주요 질병과 관련한 특약입니다. 이러한 선택 특약은 주계약과 달리 보험기간은 종신이 아니고, 각 특약별로 보험기간을 다르게 선택할 수 있습니다. 종신보험의 특약까지 평생 보장되지 않는 점을 꼭 기억하실 필요가 있습니다.

종신보험 만기환급금

종신보험의 보험기간은 피보험자가 사망할 때까지입니다. 이렇게 피보험자가 사망할 때 사망보험금이 지급되면서 보험기간이 종료됩니다. 따라서 다른 보험과 달리 종신보험 만기환급금은 존재하지 않는 개념입니다. 오히려 사망보험금을 만기환급금이라고 생각하시면 이해하기 편할 수 있습니다. 한편, 해지환급금을 만기환급금과 혼동하실 수도 있는데요. 해지환급금은 종신보험을 중도에 해지했을 때 받을 수 있는 금액입니다. 이러한 해지환급금은 보험회사가 위험 보장과 사업 관리 등에 충당하고 남은 금액입니다. 따라서 종신보험의 해지환급금은 물가상승률과 납입기간을 고려할 때 납입한 보험료 원금보다 적을 수밖에 없다고 보는 것이 좋겠습니다.